Ипотечные продукты по стандартам аижк. Реструктуризация ипотечных кредитов в аижк

Далеко не все российские граждане имеют возможность приобрести квартиру на собственные сбережения. В связи с этим многие оформляют ипотечные кредиты, позволяющие им получить достаточно крупную денежную сумму на длительный срок от 10 до 35 лет. На протяжении этого времени могут происходить различные обстоятельства, ухудшающие финансовое состояние гражданина, при этом далеко не всегда по его вине. Ухудшение финансовой обстановки в конце 2014 года оказало влияние на то, что очень много граждан не смогли осуществлять погашение ипотечных кредитов в тех размерах, которых были установлены их обязательства. Поэтому весной 2015 года было принято разработать и внедрить антикризисный план, помогающий людям и банкам решить сложившуюся трудную ситуацию.

Весной следующего года, после того, как рубль упал в 2 раза относительно других мировых валют, было введено в действие Постановление Правительства, согласно которому ипотечные заемщики, чье финансовое положение оказалось сильно ухудшенным, получили возможность воспользоваться государственной поддержкой. Данная помощь была предоставлена отдельным категориям населения, которые были признаны особо сильно нуждающимися в ней.

Программа помощи осуществляется через специально созданное Агентство, занимающееся делами ипотечного кредитования. Именно через данный государственный орган происходит инвестирование банковских организаций за предоставление ими определенных льгот населению.

Основные характеристики данного механизма помощи можно свести к следующему:

максимальная сумма помощи возможна до 200 тысяч рублей в расчете на одного заемщика;
длительность помощи, оказываемой гражданину, устанавливается от полугода до года;
кредитор может получить компенсацию недополученной им прибыли или понесенных убытков в связи со сложившейся ситуацией.

Государством на эти цели было профинансировано Агентство на 4,5 миллиарда рублей.

Виды помощи

Сама по себе помощь для заемщика заключается в 2 возможных исходах для него:

В первом случае происходит реструктуризация задолженности путем увеличения срока действия соглашения. Сам ежемесячный платеж снижается и становится комфортным для выплаты должником. Для этого подписывается дополнительное соглашение к имеющемуся ипотечному договору.
Во втором случае заключается новый договор, по которому погашается полностью предыдущая задолженность. Новое соглашение подразумевает изменение основных условий по кредиту. Здесь может быть увеличен срок выплаты задолженности, снижена процентная ставка, за счет чего ежемесячный платеж будет уменьшен до того, который заемщик может выплачивать постоянно.

Все, что недополучит банк, в связи с предоставлением таких условий, будет компенсировано ему при обращении в Агентство. Но компенсация осуществляется в установленных пределах 200 тысяч рублей на одного человека. Поэтому при пересмотре условий и предоставлении нового соглашения своему клиенту, банковская организация должна учитывать и просчитывать это обстоятельство.

Кто имеет право?

Действие данной программы распространяется не на всех граждан. Такое право получили только определенные категории населения, которые, по мнению государства, особо нуждаются в ней. К ним относятся следующие люди:

участники боевых действий;
люди, имеющие инвалидность, либо воспитывающие детей с инвалидностью;
лица, имеющие на иждивении детей, не достигших совершеннолетнего возраста, а также подростков до 24 лет, при условии, что они проходят очное обучение.

Помимо наличия обязательных условий для принадлежности к определенной группе, должны соблюдаться и другие требования:

Банк, в котором оформлен ипотечный кредит, должен являться участником действующей программы помощи. Для этого он должен заключить соответствующий партнерский договор с Агентством.
Если кредит был оформлен в валюте другой страны, то изменение между курсом рубля по отношению к ней должны составить не менее 30 % в невыгодную сторону для заемщика.
Уровень доходов заемщика должен уменьшиться на 30 % по отношению к предыдущему уровню, и это должно быть подтверждено документально.
Совокупный доход всего семейства не должен превышать двукратного установленного минимума на каждого из них. Этот расчет производится за последние 3 месяца.
Банку должны быть предоставлены все документы, подтверждающие статус заявителя и его право.
Ипотечное соглашение должно действовать больше года для подачи заявки на получение помощи по выплате.

При этом размер суммы по займу значения не имеет. За счет государства будет компенсирована сумма в пределах 200 тысяч рублей. Эти денежные средства пойдут на компенсацию процентов по кредиту кредитной организации, на которые она снизит процент.

Для получения более подробной информации действует телефон 8 800 755 5500. По нему можно бесплатно и круглосуточно получить необходимые разъяснения действия программы.

Документы

Если гражданин оказался в затруднительной финансовой ситуации, и он по всем параметрам подходит для участия в этой программе, то он должен подготовить установленный пакет документов. Обычно данный перечень банки устанавливают индивидуально, исходя из того, что потребует от них Агентство для оформления компенсации. В такой перечень входят:

паспорт гражданина РФ;
документы, подтверждающие свой доход, который уменьшился на 30 %;
доходы всех членов семьи, для подтверждения того, что они не превышают установленный минимум более чем в 2 раза на каждого человека;
выписка из домовой книги, подтверждающая количественный состав семьи, проживающий по одному адресу;
выписка из ЕГРН, подтверждающая статус заложенного ипотечного жилья, и его фактического собственника;
документация, подтверждающая подписанное банковское соглашение, на основании которого действуют все условия ипотеки;
документации по переходу прав собственности на жилье, это могут быть договора о купле-продаже, строительстве и прочие бумаги;
дополнительные документы, подтверждающие статус, дающие право просить об изменении условий, например медицинское заключение об инвалидности, справку из военкомата об участии в военных действиях, свидетельство, подтверждающее возраст ребенка и его родственные связи.

Кроме этого весь этот перечень бумаг должен подтверждать следующее:

В качестве залоговой недвижимости может быть любое жилье, приобретенное не только на вторичном рынке, а также полученное в процессе участия в строительстве.
Общая стоимость жилья не должна быть выше средним данным по конкретному рынку в этом регионе. Разница в стоимости не может превышать 60 %. Информация берется из отчетов Росстата. А учет цены происходит на момент приобретения имущества. Это правило может не учитываться при рассмотрении заявки многодетной семьи.
Установлены лимиты и по площади жилья. Если квартира является однокомнатной, то ее лимит 45 кв.м. Аналогичное ограничение действует для двухкомнатного жилья 65 кв. м, а для жилья, состоящего из 3 комнат — 85 кв.м.
Приобретенное жилье должно числиться, как единственное место, где может проживать данный заемщик. Общая площадь жилья должна быть поделена между членами семьи таким образом, чтобы никто из них не владел половиной недвижимости.

Чтобы воспользоваться своим правом, необходимо уточнить в банке, является ли он участником данной программы. После этого нужно уточнить полный перечень бумаг и подготовить всю необходимую документацию.

В 2017 году были повторно выделены денежные средства на продление данной программы в размере 2 миллиардов рублей. На основании этого все заемщики получили возможность подать повторно заявки, если в первый раз они получили отказ. Благодаря продлению этой программы вновь будут пересматриваться условия новых заявок заемщиков, и приниматься меры для их поддержки.

Приветствуем Вас на страницах онлайн журнала «Ипотековед.RU». Сегодня мы расскажем о том, что такое программа помощи ипотечным заемщикам и как именно вы можете получить помощь в погашении ипотеки от государства в 2019г.

Сегодня вы узнаете:

— Что это такое программа помощи отдельным категориям ипотечных заемщиков?

— Как получить помощь в погашении ипотеки от государства?

— Отзывы получивших помощь государства в выплате ипотеки.

Итак, вперед!

Ипотека стала одним из эффективных инструментов решения жилищного вопроса в России. Да, у неё есть ряд минусов и плюсов, которые мы рассмотрим в отдельном посте нашего проекта, но это реальная возможность, особенно молодым семьям, приобрести жилье.

С наступлением очередного кризиса в экономике, государству пришлось оказать поддержку ипотечным заемщикам, попавшим в сложную финансовую ситуацию. В апреле 2015 вышло соответствующее 373 Постановление Правительства РФ от 20.04.2015, подписанное Д.А. Медведевым. Оператором реализации данного проекта стало АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».

Первоначально данное постановление предусматривало срок действия программы помощи до конца 2016 года, но неоднократно вносились в него изменения и дополнения. На сегодняшний день, согласно последним изменениям 373 Постановления Правительства от 24.11.2016 года , помощь ипотечным заемщикам (реструктуризация ипотеки) действует до 1 марта 2017 г (продлено до 31 мая 2017 Постановление правительства РФ от 10.02.2017 №172, с 07.03.2017 прием новых заявок приостановлен в связи с израсходованием средств по программе.

Однако в июле 2017 года было выделено дополнительно 2 млрд. рублей из фонда правительства на возобновление программы. 11.08.2017 вышли новые условия участия в программе помощи ипотечным заемщикам — , о которых вы узнаете из этого поста) и заключается в следующем:

Снижаются обязательства заемщика по ипотеке перед банком в размере от 20% до 30% от остатка (на усмотрение банка кредитора), но не более чем на 1500 000 руб.
По согласованию заемщика и банка можно выбрать формат помощи, а именно, либо направить всю сумму помощи в ипотеку в гашение основного долга и тем самым уменьшить ежемесячный платеж, либо на снижение ежемесячного платежа на 50% и более сроком до 1,5 лет.
Замена валютной ипотеки на рублевую. При этом ставка по ипотеке не может быть выше 11,5% годовых. Для рублевой ипотеки не выше действующей в банке ставки за исключением случаев, предусмотренных договором ипотеки, при нарушении правил страхования.
До 1 сентября должна быть создана специальная межведомственная комиссия, которая сможет увеличивать предельную выплату по программе в 2 раза и одобрять заявки на участия если есть отклонения от базовых условий, но не более чем в двух пунктах.

Пример: Если у семьи остаток по ипотеке на момент реструктуризации составляет 2 млн. рублей и, после проверки документов АИЖК, банк кредитор принял решение списать долг в размере 20% остатка основного долга, то при ипотеке в 12% годовых с остатком срока в 10 лет платеж сократиться с плановых 28694 руб. в месяц до 22955. Выгода 5739 рублей.

Существует мнение, что очень часто банки отказывают в проведении реструктуризации ипотеки, но на самом деле данная процедура им очень выгодна т.к. понесенные банком убытки (неполученный процентный доход) из-за досрочного гашения компенсируется государством.

Изменения в программе помощи ипотечных заемщиков от 10.02.2017 предполагают, что максимальное возмещение 30% от остатка (до 1,5 млн. руб.) компенсируется государством только в том случае, если в семье есть двое детей или вы инвалид (ребенок инвалид), а также могут претендовать ветераны боевых действий. С одним ребенком можете претендовать только на 20%. Изменения от 10 августа 2017 года позволяют увеличить размер максимальной выплаты в два раза по решению специальной межведомственной комиссии. Также ипотечный кредит должен быть выдан не ранее 12 месяцев до даты подачи заявления на реструктуризацию.

Проанализировав негативные отзывы о выплате ипотеки с помощью государства, наши эксперты пришли к выводу, что чаще всего основанием отказа является недостоверная информация, предоставленная заемщиком и не знание основных требований и условий поддержки государства. Давайте поговорим сейчас о них.

Важный момент! Приём документов по Программе приостановлен со 2.12.2018 и программа больше пока не работает.

Кто может получить поддержку от государства

Постановление Правительства № 373 с изменениями от 24.11.2016 предусмотрен следующий список лиц, кому государство может помогать выплачивать платеж по ипотеке:

Граждане РФ с 1 или более несовершеннолетним ребенком;
Опекуны (попечители) 1 или более несовершеннолетнего ребенка;
Участники боевых действий;
Инвалиды или семьи с детьми инвалидами;
Граждане с иждивенцами детьми до 24 лет, которые обучаются на очной форме в образовательном заведении.

Требования к ипотечному жилью

Чтобы получить помощь от государства, залоговая квартира по ипотеке обязана соответствовать этим характеристикам:

Не должна превышать общей площади для однушки – 45 кв.м., для квартиры с двумя комнатами – 65 кв.м. и для трешки и более — 85 кв.м.
Стоимость 1 кв.м. общей площади жилья превышает не больше 60% средней стоимости типовой квартиры в вашем регионе на дату заключения кредитного договора (по данным Федеральной службы государственной статистики).
Жилое помещение должно быть единственным для заемщика по ипотеке. При этом разрешается иметь совокупную долю собственности всех членов семьи не более 50% в одном другом жилом помещении. Отсчет о наличии собственности ведется от 30.04.2015. Т.е. не получиться оперативно переписать/подарить «лишнюю» недвижимость, чтобы стать участником.

Важный момент! Требование к общей площади ипотечного жилья и стоимости квадратного метра не распространяется на семьи с 3 и более несовершеннолетними детьми. Если у вас есть собственность в другом жилье более 50%, то вам откажут по программе, но можно переписать её на родственников и тогда все будет ок. Чтобы это сделать быстро и без проблем, рекомендуем записаться на бесплатную консультацию к нашему юристу (акция до 31.12.2019) в специальной форме в углу. С 11.08.2017 споры по квадратным метрам и отклонениям по программе должна решать специальная межведомственная комиссия, которая будет создана в сентябре.

Требования к ипотечным заемщикам

Гражданство России
Ваш доход ниже двух прожиточных минимумов в вашем месте проживания на каждого человека в семье, если отнять от него ваш ежемесячный платеж по ипотеке. Анализируются три полных последних месяца. При этом платеж по ипотеке должен вырасти не менее чем на 30% от первоначального платежа.

Т.е. данная программа подходит только под валютных ипотечников и тех заемщиков у кого плавающая ставка. Для обычных ипотечных заемщиков невозможна ситуация, когда текущий платеж выше первоначального на 30%. Но когда заработает межведомственная комиссия можно будет подать туда заявку на рассмотрение т.к. допускается до 2-х отклонений от условий. Отклонение по увеличению ежемесячного платежа в том числе.

Если у вас в ипотеке есть созаемщик и у него оформлена доля в собственность в этой квартире, то он обязан предоставить полный пакет документов как по себе, так и по членам своей семьи.

А теперь ответьте на эти вопросы. Если по одному из них у вас получен ответ «НЕТ», то претендовать на участие в программе поддержки ипотечных заемщиков в 2019 году вы не сможете.

У вас есть несовершеннолетние дети или вы опекун (попечитель) таких детей?
Жилье в ипотеку куплено в России?
Все заемщики по ипотеке граждане РФ?
После вычета ипотечного платежа, доход на каждого члена вашей семьи меньше двух прожиточных минимумов в вашем регионе?
Ваш платеж увеличился на 30% от первоначального графика?
Ипотека оформлена на покупку готового или жилья в стройке?
Общая площадь жилья меньше 45 кв.м для однушки, 65 кв.м. для двушки и 85 кв.м. для трешки и выше (кроме семей с 3-я и более детьми).
Стоимость 1 кв.м. не более 60% средней стоимости квадрата в типовой квартире вашего региона?

Если у вас все ответы «Да», то вы сможете получить поддержку от государства в гашении ипотечных кредитов.

Как получить государственную поддержку

Теперь вы уже знаете, что можете рассчитывать на поддержку от государства в погашении ипотеки. Теперь осталось узнать, как её получить.

Прежде всего вам необходимо обратиться в банк, где вы получали ипотеку. В данной программе помощи ипотечных заемщиков участвуют почти все основные банки. Полный список можно скачать .

Как правило, данным вопросом занимается отдел по работе с просроченной задолженностью. Достаточно просто позвонить в контактный центр вашего банка и узнать, где он находится.

В банке вам выдадут список документов для государственной поддержки по ипотеке. Примерный список представлен ниже:

Заявление-анкета с обязательным указанием причины для оказания вам помощи со стороны государства (снижение доходов, сокращение, декрет и т.д.).
Паспорта, свидетельства о рождении несовершеннолетних всех членов семьи.
Свидетельство о браке (если брак зарегистрирован).
Свидетельство о расторжении брака, смене ФИО, родителей и детей, соглашение родителей о проживании ребенка с одним из родителей (если требуется).
Решение органов опеки или решение суда об установлении опекунства (для опекунов и попечителей).
Удостоверение ветерана боевых действий (для ветеранов).
Документы по инвалидности у заемщика или созаемщика или у их детей.
Свидетельство о рождении для лиц в возрасте до 24 лет, находящихся на иждивении.
Справка о составе семьи для подтверждения проживания иждивенца до 24 лет у заемщика/созаемщика.
Справка из образовательного учреждения о том, что ребенок до 24 лет находящийся на иждивении заемщика/созаемщика, обучается по очной форме обучения.
Извещение из Пенсионного Фонда о том, что лицо до 24 лет, находящиеся на иждивении не имеет самостоятельных трудовых доходов.
Заверенная копия трудовой книжки заемщика/созаемщика.
Официальная справка с работы (для военных или сотрудников правоохранительных органов).
Свидетельство о регистрации ИП (для индивидуальных предпринимателей).
Приказ Минюста России о назначении нотариусом (для нотариусов).
Трудовая книжка и/или истекший трудовой договор для безработных.
Документ о постановке на учет в службу занятости (для неработающих).
Извещение пенсионного фонда о состоянии лицевого счета застрахованного лица (для всех).
Справка из ФСС РФ о доходе по временной нетрудоспособности, пособиях и иных выплатах.
Справка о доходе по форме 2 НДФЛ или по форме банка от всех членов семьи.
Справка банка о совокупном размере дохода семьи (предоставляется банком).
Налоговые декларации, патенты и т.д.
Справка о размере пенсии для пенсионеров.
Кредитный договор
Закладная (если оформлялась, то она находится в банке).
Заявление от заемщиков о наличии у них недвижимого имущества на территории России.
Договор долевого участия (для ипотеки на новостройку).
Договор оценки залога по ипотеке.
Технический/кадастровый паспорт по жилому помещению.
График платежей по ипотеке.

Список достаточно внушительный и заставит вас немного побегать, но оно того стоит. Единственный момент достаточно сложный – это выписки из ЕГРН. Они стоят денег. Одна выписка о правах на имущество по всей России 1500 рублей на человека и их вам никто не вернет при отказе. В прошлый раз было много жалоб на это. С 11.08.2017 требование о наличии выписки из ЕГРН отменено. Банк не в праве её требовать. АИЖК самостоятельно запрашивает её.

После того как полный список документов предоставлен в банк, ответственный сотрудник должен направить их в АИЖК для проверки. В среднем она длится 30 дней, но отзывы участников свидетельствуют, что может доходить и до полугода т.к. банк и АИЖК запрашивают дополнительные документы по своему усмотрению.

Когда АИЖК примет положительное решение, банк сообщит вам о дате встречи. Далее вам нужно будет подписать новый график платежей, новый документ ПСК, заключить договор о реструктуризации (дополнительное соглашение к договору ипотеки), соглашение об изменений условий закладной. Далее нужно будет ждать от 2-х до 4 недель, когда будет запрошена из архива банка закладная. После этого необходимо вместе с полным пакетом кредитных документов и соглашением об изменений условий закладной (обязательно сделайте копии) посетить юстицию для госрегистрации изменений.

Аналогично проходит процесс в Газпромбанке. В ВТБ 24 закрывают ипотеку и выдают новый кредит на меньшую сумму, а это значит, что у вас опять возникают расходы по оплате страховки и оценки.

Плата за реструктуризацию ипотеки не предусмотрена. Проведение данной процедуры не освобождает вас от уплаты ежемесячного платежа и страховых взносов, предусмотренных договором.

Сегодня Единый институт на базе АИЖК, регулирующий развитие жилищного сегмента, предлагает государственную программу помощи физическим лицам, взявшим на себя ипотечные обязательства в каком-либо банке. Речь идет о заемщиках, оказавшихся в трудной финансовой ситуации. На сегодняшний день реструктуризацию по ипотеке в рамках программы, предоставленной АИЖК, получили уже тысячи заемщиков. В августе 2017 года на дальнейшее развитие программы государство выделило 2 млрд. рублей. По программе АИЖК реструктуризация ипотечных кредитов стала более доступна.

Условия в АИЖК

Программа по реструктуризации от АИЖК предъявляет к объекту ипотеки, заемщикам и созаемщикам определенные требования, на основании которых комиссия выносит положительный или отрицательный вердикт. Через программу помощи от АИЖК реструктуризация ипотечных кредитов возможна для квартир со следующими параметрами:

однокомнатные, в которых общая жилая площадь не превышает 45 м2;

двухкомнатные с жилой площадью не более 65 м2;

с тремя и большим количеством комнат, в которых для жилья предусмотрено не более 85м2.

Заемщик имеет право реструктуризировать ипотечное жилье только в том случае, если у залогодателя оно единственное. Допускается совокупность долевого участия (в размере ½) заемщика и членов его семьи на еще одно жилое помещение. Для подтверждения этого факта заемщик не обязан предоставлять в АИЖК информацию из ЕГРП. Данные сведения запрашиваются агентством самостоятельно.

Подать заявку на реструктуризацию ипотечного займа соискатель может только по прошествии не менее года со дня заключения договора. Исключение составляют случаи, если ипотечный заем предназначается для полного погашения предыдущего долга по ипотеке, то есть для рефинансирования.

Требования к претенденту и его финансовому положению

Соискатель на получение помощи по ипотечному кредиту от АИЖК и его созаемщики должны являться гражданами РФ.

Заявку на участие в программе могут подавать физические лица, подходящие под следующие категории:

наличие своих несовершеннолетних детей, усыновленных или опека над несовершеннолетними детьми;

инвалиды или лица, опекающие детей-инвалидов;

участники боевых действий;

лица, имеющие на иждивении студентов, учеников, стажеров, интернов, возраст которых - до 24-х лет.

Начались проверки изменения финансового положения лиц, подавших заявку на получение помощи по программе АИЖК. В связи с этим состояние финансов претендента на участие в программе должно соответствовать следующим критериям:

Средний общий доход всех членов семьи, учтенный за 3 месяца до подачи заявки на реструктуризацию, с вычетом ежемесячного долга по ипотечному займу и поделенный на количество членов семьи, составляет цифру, которая не превышает двух прожиточных минимумов в данном регионе.

Плановый ежемесячный платеж по ипотечному займу на момент подачи заявки, в сравнении с выплатами, установленными на дату заключения кредитного договора, увеличился на 30% и более.

Сколько рассматривается заявка в АИЖК

Срок рассмотрения заявки на реструктуризацию не имеет четких ограничений, поскольку зависит от многих факторов, в том числе и от банка, выдавшего кредит. В каждом кредитно-финансовом учреждении эти сроки устанавливаются в соответствии с внутренними правилами и организацией. Заявку рассматривают не один день, сколько дней рассматривает комиссия конкретный кредит, однозначно сказать нельзя. Сколько месяцев на рассмотрение ушло, вы можете расспросить у своих знакомых, которые реструктурировали ипотеку в рамках данной программы.

Узнать решение по заявке можно по телефону, при личном посещении финансового учреждения, по электронной почте, из письма, написанного на бумажном носителе. Получив положительный ответ, клиент направляется в банк для подписания договора и получения нового графика ежемесячных выплат.

Необходимы документы

Для подачи заявки предусмотрен список документов для реструктуризации ипотечного кредита.

Что входит в полный пакет документов:

Копия паспорта гражданина РФ с пропиской и всеми личными данными (для соискателя, его созаемщиков, всех членов семьи).

Копии других документов, удостоверяющих личность.

Подачу заявления на реструктуризацию долга, в том числе и ипотечного кредита по форме банка.

Документы, подтверждающие наличие у заемщика/созаемщика работы, платежеспособность претендента и его поручителей:

справка 2-НДФЛ за последний квартал;

копия трудовой книжки;

справка о состоянии лицевого счета застрахованного субъекта (СНИЛС);

трудовой договор, заверенный работодателем.

Перечень документов, подтверждающих социальный статус клиента:

удостоверение о потере трудоспособности (справка ВТЭК);

справка из Центра занятости о размере пособия;

свидетельства о рождении детей;

копии документов лиц, находящихся на иждивении;

удостоверения ветерана боевых действий.

Копия ипотечного договора с графиком выплат.

Заявление (образец есть на официальном сайте АИЖК). Заполнение бланка займет минимум времени.

Документ о правах на жилье, которое не является ипотечным продуктом.

Для проведения реструктуризации кредитор имеет право потребовать от претендента и другие документы. Как написать заявление в АИЖК? Эту информацию можно найти на официальном сайте агентства, там есть образец.

Как оформить реструктуризацию ипотеки в АИЖК

Если вы попали в трудную финансовую ситуацию, и вас заинтересовала федеральная программа реструктуризации займа, обратитесь к своему кредитору с заявлением и пакетом документов. Добиться по программе послабления и получить возможность без ущерба для семейного бюджета вносить ежемесячные платежи удалось многим гражданам России.

Программа реструктуризации реализуется по следующим правилам:

Если клиент банка-кредитора оформлял заем в иностранной валюте, она конвертируется в российские рубли по курсу, который не может превышать курс, установленный Банком России.

Процентная ставка не должна быть выше той, которая установлена на момент подписания договора о реструктуризации (для рублевых кредитов).

Для займов, оформленных в иностранной валюте, эта ставка не должна быть выше 11,5%, что распространяется на весь период кредитования.

Если ипотека с господдержкой, остаток по кредиту снижается на 30%, но сумма снижения не должна превышать 1,5 млн. рублей.

Еще неуплаченная неустойка подлежит списанию. Исключение составляют те неоплаченные неустойки, решение по которым принято в судебном разбирательстве.

При реструктуризации по государственной программе кредитор не может брать с заемщика комиссионные за оформление данной помощи. Не в праве он и сокращать срок действия кредита.

Что делать если отказали в реструктуризации

Не всегда сотрудники агентства одобряют государственную помощь гражданам в реструктуризации ипотеки, нередко и отказывают. Причин тому может быть несколько.

Отказ в реструктуризации ипотеки АИЖК может быть инициирован банком, ведь его отношения с заемщиком считаются первоочередными, что подтверждается кредитным договором. В своем договоре заемщик обязательно найдет пункт, в котором сказано, что реструктуризация возможна только по согласию обеих сторон. Ни заемщик, ни кредитор не могут участвовать в программе АИЖК по принуждению.

Другая причина отказа - неготовность АИЖК выделить деньги на реструктуризацию по конкретному договору. Возможно, соискатель или его финансовые условия не соответствуют установленным программой критериям, и комиссия приняла решение не в пользу заемщика.

Что делать, если отказали, может, обратиться в суд? Ни в коем случае делать этого не нужно! Действия банка и агентства будут признаны правомерными, а вы только зря потратитесь на судебные издержки. Попробуйте найти другой путь решения вопроса.

Нюансы

Собираясь обратиться в АИЖК для реструктуризации ипотечного кредита, наберите телефон горячей линии и уточните все особенности программы. Основные нюансы приводятся в этом списке:

АИЖК сотрудничает с банками и может одобрить вашу заявку только после того, как кредитор даст свое согласие на перекредитование. Чаще всего программа одобряется лицам, относящимся к социально защищенной категории граждан РФ.

Реструктуризация от АИЖК предусматривает гибкую бонусную систему.

И заемщик, и кредитно-финансовая организация при участии в данной программе увеличивают шансы на успешное погашение кредита.

Невозможно заранее предугадать процентную ставку на кредитование, поскольку в каждом конкретном случае она рассчитывается индивидуально. Для кого-то предложенные условия окажутся не такими выгодными, как казалось на первый взгляд.

На ежемесячные платежи в АИЖК накладывается небольшая комиссия.

Горячая линия ответит потенциальному претенденту и на другие вопросы.

Агентство создано 5 сентября 1997 года Правительством Российской Федерации.
Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) - это федеральное агентство, созданное в форме открытого акционерного общества со 100% государственным капиталом.

Деятельность агентства направлена на обеспечение ликвидности российских коммерческих банков, предоставляющих долгосрочные жилищные кредиты населению, за счет покупки прав требований по таким кредитам на средства, привлекаемые путем размещения облигаций Агентства на фондовом рынке.

Теперь попробую объяснить это проще, что называется «на пальцах».
Деньги заемщикам дают банки.
А откуда деньги в банках?
От вкладчиков: физических и юридических лиц.
, тогда как вкладчики размещают свои деньги на незначительный срок.
Как быть банку, если в нем лежат деньги вкладчиков, размещенные на год - полтора, а кредиты надо выдать на десять лет и более?
Вариантов несколько:

Не выдавать долгосрочных кредитов вообще;
Выдавать в кредит незначительную часть от тех денег, которые имеются в банке;
Привлечь деньги других организаций.

Именно по этому, третьему пути и идут банки, работающие по программе АИЖК.

На практике, выглядит это примерно так:
Банки, работающие по программе АИЖК , сначала выдают деньги за счет собственных ресурсов. Затем восстанавливают свои ресурсы посредством рефинансирования кредитов, но при этом несут ответственность за добросовестное выполнение заемщиком своих обязательств перед организацией, рефинансировавшей кредит. В данном случае этой организацией выступает АИЖК .

Агентство, в свою очередь, привлекает деньги инвесторов на долгий срок, выпуская высоколиквидные ценные бумаги.
Возникает законный вопрос: для чего банк выдает кредиты, если права по ним потом переуступает АИЖК ? Ведь деньги за пользование кредитом (проценты) также будет получать АИЖК , а не банк?
Все объясняется достаточно просто: АИЖК возмещает банку те деньги, которые банк выдал в кредит своему заемщику (рефинансирует кредит). По сути дела, АИЖК покупает у банка права по закладным . И после этого, деньги заемщика за пользование кредитом (деньги, направляемые на уменьшение долга заемщика и проценты за пользование кредитом) поступают в АИЖК. А банк получает от Агентства проценты за то, что обслуживает клиента и перечисляет деньги клиента в АИЖК. Банк может также несколько увеличивать базовые ставки, оставляя себе разницу, либо может взимать комиссию с заемщика при выдаче кредита.

Банку хорошо потому, что его не беспокоит вопрос где взять деньги: деньги банк получает у АИЖК, взамен на уступку прав по кредиту.
АИЖК тоже хорошо: Агентство не работает с гражданами по выдаче кредитов, дает деньги только банкам. Причем, поскольку банки несут ответственность перед АИЖК за своих заемщиков, то в случае невозврата кредита заемщиком, банк сам должен будет решать вопросы со своим заемщиком по возврату кредитных средств. При покупке закладных предусматривается право их обратного выкупа, в частности, в том случае, когда заемщик не возвращает кредитные средства.

Подробно о деятельности АИЖК можно узнать на официальном сайте Агентства по ипотечному жилищному кредитованию

Стандарты АИЖК

Принимая участие в программе Агентства по ипотечному жилищному кредитованию, банк принимает и условия этой организации, и выдает кредиты по некоторым, общим для всех банков-участников программы АИЖК, стандартам.

Стандарты АИЖК описывают процедуру выдачи, рефинансирования и сопровождения ипотечных кредитов, содержат обобщенные требования к:
- участникам сделок;
- основным параметрам ипотечных сделок;
- заемщикам;
- договорам, заключаемым в процессе оформления сделки и др.

Кратко остановлюсь на основных требованиях к заемщикам, предусмотренными стандартами АИЖК :

Кредит выдается на срок до 30 лет.
Заёмщиками по кредиту могут быть только граждане Российской Федерации, причём на момент заключения кредитного договора заёмщик и залогодатель должны быть зарегистрированы по месту жительства (или по месту пребывания) на территории Российской Федерации;
Обеспечением кредита является залог приобретаемого жилого помещения (жилого дома или квартиры);
Кредит предоставляется дееспособным гражданам Российской Федерации в возрасте от 18 до 65 лет (при условии наличия заключённого договора страхования заемщика на весь период кредитования).

Процентные ставки по кредитам АИЖК

Размер процентных ставок по кредитам АИЖК зависит от суммы кредита, срока кредитования, соотношения размера кредита к стоимости предмета залога и того, оформил ли заёмщик полис страхования.

Программы кредитования предусматривают также наличие или отсутствие страхования.

В обязательном порядке страхуется предмет ипотеки от гибели и повреждения.
А вот жизнь и трудоспособность заемщика можно не страховать. Но в этом случае, соответствующий размер базовой процентной ставки увеличиваются.

Кредит выдаётся уполномоченными банками и другими кредитными организациями

Разные банки выдают кредиты в разных регионах. Банк может иметь филиалы в десятке городов, а выдавать кредиты по стандартам АИЖК лишь в 2 - 3 городах.
Кредит по стандартам АИЖК выдаётся уполномоченными банками и другими организациями.
При выдаче кредита банки могут брать комиссию за выдачу кредита. Есть банки, которые не берут комиссии при выдаче кредита, но могут повысить ставки для заемщиков относительно базовых, указанных на сайте АИЖК. Но как-правило, многие банки выдают кредиты строго по ставкам АИЖК, получая за свою работу комиссию от АИЖК.

Обращаю Ваше внимание, что Вы находитесь на сайте «сайт, Об ипотеке по-русски», а не на сайте АИЖК.
Если Вы хотите подробнее узнать о деятельности Агентства - перейдите на

Финансовый кризис в стране добавил проблем тем гражданам, кто успел оформить ипотечные кредиты. Потеря работы, снижение заработной платы – все это способствовало росту долговых обязательств заемщиков перед банками. Есть ли шанс исправить данную ситуацию?

Такой процесс, как реструктуризация ипотечного долга с помощью программ государства позволит не только не лишиться жилья, но и урегулировать финансовое положение заемщика. Кто попадает под условия данной программы? Какие документы нужны для проведения процедуры? Обо всем этом мы расскажем в данной статье.

Специфика ипотечных кредитов

Жилищный кредит является самым долгосрочным из всех потребительских займов. Специфика его заключается в том, что человек не может знать, что с ним произойдет через 10 или даже через 5 лет, каково будет его финансовое положение, сможет ли он вовремя производить платежи по ипотеке.

Если есть возможность – лучше не рассчитывать на помощь государства , и подстраховаться самостоятельно: открыть вклад и ежемесячно перечислять определенную сумму денег. В случае тяжелого материального положения этот вклад может послужить некой финансовой подушкой безопасности. Еще вариант – застраховать свою жизнь и здоровье в банке, где брали ипотеку. В случае потери работоспособности, деньги от страховки могут пойти на погашение ипотечного долга. На данный момент существуют и меры государственной поддержки для ипотечных заемщиков. О них мы поговорим более подробно.

Кто может рассчитывать на данную программу?

Как уже говорилось выше, по новому условию, помимо прочего, у заемщика должен повыситься ежемесячный платеж по ипотеке. Поэтому основная категория граждан, попадающих под программу АИЖК – это валютные заемщики . Однако в законе не указано это прямым текстом. Агентство по жилищному кредитованию рассматривает каждый случай отдельно, и были прецеденты, когда помощь оказывалась гражданам, которые брали ипотеку в рублях, но оказались в безвыходной ситуации.

В данном случае речь идет о действии программы после августа 2017 года. До этого времени помощь оказывалась в основном рублевым заемщикам, но финансирование не было рассчитано на такой приток нуждающихся в финансовой поддержке, и в программу внесли изменения.

Требования и условия

Итак, чтобы попасть под программу АИЖК (реструктуризация ипотеки по ПП №373 с поправками от 11 августа 2017 года), нужно подходить под следующие пункты :

Жилье не должно быть элитным (ограничения по стоимости кв. метра и площади квартиры).
В собственности заемщика может быть только половина другой недвижимости.
Доходы должны сократиться на треть.
Плата за ипотеку резко увеличиться.
Должник – ветеран боевых действий или инвалид 1, 2 группы (не обязательное условие, но шансы на одобрение увеличиваются, даже при отсутствии других причин на реструктуризацию).
В семье есть несовершеннолетний ребенок.
После оплаты долга по ипотеке, в семье остается менее 2 прожиточных минимумов на человека.

Это основной перечень требований, предъявляемых АИЖК к участникам программы поддержки. Однако следует отметить, что каждое обращение рассматривается в индивидуальном порядке, и даже наличие оснований не дает гарантии положительного ответа на заявку.

Пошаговая инструкция

Для того чтобы реструктуризировать кредит по ипотеке, нужно не только подходить под ряд условий, но и грамотно составить заявление, подготовить все необходимые бумаги. Мы составили алгоритм действий, придерживаясь которого вы без труда напишите и передадите заявку на пересмотр условий по договору ипотеки.

Куда обращаться?

Несмотря на то, что заявление рассматривается специалистами АИЖК, реструктуризация ипотеки проходит в банке, и именно кредитор решает, стоит ли передавать пакет документов на рассмотрение в агентство по жилищному кредитованию. То есть первым шагом на пути к пересмотру условий договора по кредиту будет обращение в банк . Там специалисты выдадут бланк заявления и список необходимых документов.

Посмотреть перечень бумаг можно на официальном сайте АИЖК, однако, это не окончательный список. В зависимости от ситуации, агентству могут понадобиться дополнительные документы.

Основные справки и копии можно подготовить заранее. Некоторые из них готовятся несколько дней, поэтому лучше сделать предварительный заказ данных бумаг. Но в этом случае необходимо помнить, что выписки имеют ограниченный период действия (как правило, до 30 дней), и нужно подавать документы сразу, как они будут готовы.

Список необходимых документов

Основной перечень документов для реструктуризации ипотеки по программе АИЖК будет выглядеть примерно так:

Копии паспортов созаемщика/заемщика.
Справка о составе семьи, свидетельства о рождении детей, о браке.
Справка об инвалидности, копии удостоверения ветерана боевых действий, другие документы, подтверждающие социальный статус заявителя.
Данные о зарплате — 2 НДФЛ (в случае отсутствия работы справка из центра занятости).
Данные из ЕГРП об отсутствии другого жилья.

После рассмотрения заявления и проверки пакета документов, банк отправляет запрос в АИЖК . Перед этим кредитор должен подготовить дополнительные бумаги, отражающие информацию о займе: копию КД с клиентом, закладную на квартиру, выписку об остатке по кредиту.

Образец заявления в свободной форме

Определенной формы на заявление по реструктуризации ипотеки нет. Как правило, банк выдает уже готовый бланк, в котором нужно заполнить соответствующие графы, если такого бланка нет, то в заявке следует указать :

Реквизиты АИЖК;
Данные заявителя с номером телефона для связи.
Информацию о кредите (№ договора, остаток по счету).
Данные о квартире, взятой в ипотеку.
Основания для реструктуризации.
Список дополнительных документов.
Дата и подпись.

Заключение соглашения

После рассмотрения заявления (как правило, около 30 дней), в случае положительного решения, клиенту звонят и приглашают на подписание дополнительного соглашения. Так как АИЖК оплачивает часть ипотечного займа, сумма кредита, а соответственно и размер ежемесячных платежей уменьшается. Это должно быть отражено в доп. соглашении.

Сумма выплаты от АИЖК составляет не более 600 000 руб. (до 30% от основного долга). Однако в исключительных случаях, по решению комиссии размер может быть увеличен до 60% от остатка задолженности.

Решение по заявлению выносит специальная комиссия АО «Дом.РФ» . Сам заемщик не контактирует со специалистами данной организации, в качестве посредника выступает банк-кредитор. По отзывам клиентов, после проведения процедуры реструктуризации и подписания соглашения, ежемесячный платеж по кредиту уменьшается в среднем на 2 000-3 000 руб.. Для семьи, оказавшейся в трудной жизненной ситуации это достаточно большая сумма.

Что делать в случае отказа?

Агентство по ипотечному кредитованию не всегда выносит положительные решения по заявлениям о реструктуризации. Нередко люди получают и отказы. Как уже говорилось выше, каждая заявка рассматривается в индивидуальном порядке, и даже при наличии всех оснований на получение помощи в выплате ипотеки, комиссия может посчитать, что заемщик в силах сам справиться со своими финансовыми проблемами и в поддержке государства не нуждается.

Принудительный порядок

Есть ли шансы оспорить решение АИЖК? Практика показывает, что обращение в суд или повторная подача заявления не приносят желаемого результата. Суд встает на сторону кредитора и АИЖК по той причине, что законом не установлена четкая обязанность проведения реструктуризации , даже при наличии на то оснований. Кроме того, банк оставляет за собой право вообще не отправлять документы в агентство, если посчитает, что ему это невыгодно.

В ПП №373 говориться, что на условия реструктуризации должен дать согласие не только заемщик, но и кредитор. А если банк не желает терять проценты, он может отказаться проводить процедуру по государственной программе.

Активнее всего сотрудничают с АИЖК Сбербанк и ВТБ. Но и они часто отказывают своим клиентам. Поэтому, перед подачей заявки на реструктуризацию, следует обратиться в офис кредитора и проконсультироваться со специалистом.